印度尼西亚推进包容性数字金融服务的主要问题和挑战

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一张两只手操作读卡器的特写照片
2018年在印度尼西亚进行社会援助交易的银行代理。
图片:Ivan Mahardika | J-PA威廉体育网址L SEA

近年来,印度尼西亚在扩大普惠金融方面取得了重大进展,这得益于公共和私营部门对推进普惠金融的承诺,以及数字金融服务(DFS)领域各种技术创新的迅速出现。将可持续发展基金的创新推广到低收入和农村人口,可能对促进经济包容和减轻贫困有重大贡献。

然而,在印度尼西亚,DFS的大多数创新仍然青睐于城市和高收入人群。一个重要的政策问题出现了:金融领域的技术创新如何才能真正帮助加速进步?

作为支持印尼金融普惠议程政府的努力的一部分,J-PAL东南亚(SEA)启动了威廉体育网址包容性金融创新倡议(IFII)。今年10月,IFII通过一个名为“印度尼西亚包容性数字金融”(Towards Inclusive Digital Finance in Indonesia)的网络研讨会引入。这次活动的特色是Simon Schaner(南加州大学;J-PAL的I威廉体育网址FII主席)总结了倡议的发现景观白皮书并与印尼DFS政策制定者Ida Rumondang(印尼金融服务管理局(OJK)金融服务研究部高级执行研究员)和Ricky Satria(印尼中央银行(BI)支付系统政策副主任威廉希尔老虎机)进行小组讨论,由Arya Gaduh(阿肯色大学,J-PAL附属机构)主持。威廉体育网址

DFS在印尼的发展机会

在发布会上,Simone分享了IFII白皮书的结果,该白皮书概述了印尼的普惠金融和数字金融服务行业。本文通过对相关证据的全球文献综述、数据分析和对利益相关者的深入访谈,旨在对如何利用可持续发展金融促进包容性经济增长进行高层次分析,并概述未来研究的战略领域,以填补支持可持续发展金融部门发展的证据空白。威廉希尔老虎机

除了介绍,还有两个分组讨论会议,与会者以小组的形式头脑风暴有前景的用例,以探索潜在的解决方案,以帮助提高社会保障银行账户所有权的意识。以下是演讲和讨论中的一些亮点:

在印度尼西亚,当涉及到账户所有权时,人口结构并不能决定命运

为了帮助识别的障碍和金融包容性的触发,IFII小组分析了2018年金融包容见解(FII)的调查数据来预测的特点,导致印尼帐户所有权。虽然这种分析不能确认哪些特点导致金融包容性,它帮助我们产生关于哪些因素的假设可能是重要的。

也许令人惊讶的是,分析发现人口统计特征,如性别、教育、收入和其他社会经济因素是这是人们为什么拥有银行账户的主要预测因素。相反,像参与政府的社会保障计划、拥有国家身份以及数字参与(即手机拥有和使用的测量)这样的特征是更好的预测指标。这表明,通过将人们与政府系统连接起来,同时建设他们的数字能力,还有加速金融包容性的空间。

在印度尼西亚,数字准备的速度超过了数字金融服务

FII的数据显示,拥有使用电子货币基本技能的印尼人远远多于使用该服务的印尼人。在智能手机的非电子货币用户中,49%的用户能够搜索互联网,45%的用户能够下载应用程序。这远远高于调查时的电子货币使用率,智能手机用户的这一比例为9.5%。

这为电子货币提供商转化更多用户提供了一个重要的机会。这将依赖于提供者简化入门过程和开发满足来自不同社会经济背景的用户需求的用例的能力。

汇款,数字G2P方案,和电子商务是有前途的DFS使用情况

增加DFS的采用,特别是在低收入和农村个人中,是具有挑战性的。在分组讨论中,与会者指出,代理银行网络、数字政府对个人(G2P)转移支付和数字个人对个人(P2P)汇款等金融服务可能有助于提高低收入和农村个人对DFS的接受程度。与会者指出了进一步纳入DFS的其他几个可能途径:

  • 参与政府的社会援助计划是账户所有权的主要预测指标之一。然而,只有60%的受益人知道他们拥有一个银行账户。在分会场,与会者强调缺乏对基本金融特征的认识Kartu Keluarga Sejahtera或者KKS卡(印尼的一种与银行账户挂钩的社会保障卡)是受益人不使用该卡进行金融交易的主要原因。他们建议,中央和地方社会保护利益相关者之间的合作,确保卡的特点和功能的传播是至关重要的。我们的分析表明,鼓励受益人使用与社会保障计划相关的银行账户可以提高金融包容性。
  • 汇款在印尼很普遍。索菲亚2017年的数据显示,在过去一年中,超过60%的人在国内和国际上汇款和收款。然而,目前现金仍是主要的汇款方式,这表明金融机构有很大的机会开发汇款服务,使汇款更容易、更方便。
  • 帮助中小微企业在电子商务平台上取得成功,有可能帮助他们增加收入,加深他们获得金融服务的渠道。

此外,嘉宾建议使用电子货币支付账单和定制储蓄产品,作为其他有前景的使用案例。他们还认为,成功依赖于供应商在最需要帮助船上人员使用金融服务的地方提供人际接触的能力。对农村地区的人们来说,最重要的金融服务接触点之一是代理银行网络,在这里,银行招募代理向社区提供金融服务,为那些无法到达分行或自动取款机的人提供了更多的途径。此外,在这些人口统计数据中,数字金融素养相对较低,因此开发易于理解的新员工和用户界面变得势在必行。

印度尼西亚发展DFS的主要证据差距

目前相对较少的有力证据,告知金融包容性决策。白皮书指向未来的研究,可以帮助坟为什么有些DFS服务/产品的工作,为什么和如何扩大有效DFS方案的几个战略领域。威廉希尔老虎机主要重点包括制定战略板载和留住新用户的DFS(特别是在COVID-19诱导过渡到DFS的光);设计围绕汇款,转账G2P和电子商务使用情况;加强DFS基础设施,如代理网络。

政策制定者对DFS在印尼视角

印尼金融服务管理局(OJK)和印尼银行的代表也出席了此次活动,他们分享了他们对倡议白皮书的看法。

伊达Rumondang(高级执行研究员,OJK)强调促进金融和数威廉希尔老虎机字扫盲连续和多方利益相关者努力的重要性。除了由OJK开发的培训和社会化计划,她William Hill手球强调,在地面上的金融服务提供商和代理商应该在训练和消费者教育方面发挥的作用。例如,为了促进社会保障受益者的银行账户使用,OJK一起工作的金融服务提供商,在社会事务部,和印度尼西亚银行在银行账户的功能及其与日常生活传播信息。

印度尼西亚银行支付系统政策副主任Ricky Satria强调了可互操作和低成本数字支付基础设施的重要性,认为这是确保采用具有包容性的一种方式。这也是印尼银行开发标准快速响应印尼标准(QRIS)代码的原因之一,供电子货币提供商为其商户(通常是中小企业)发行。然而,他指出,除了基础设施,针对更多此类业务的宣传战略对推动QRIS的采用和扩张同样重要。

最后,两人同意,代理管理的高成本和最小刺激金融服务提供商提供最佳支持他们的代理以及代理积极寻找消费者,仍然是两个主要的决策者和私营部门面临的挑战,在促进金融包容。完善代理银行网络业务模式、特点、管理和推广,是实现普惠金融的重要一步。

本文总结了2020年10月16日IFII启动网络研讨会“印度尼西亚包容性数字金融”的活动。要阅读演示的内容,请参阅“印度尼西亚的包容性数字金融”作者:西蒙娜·尚纳(南加州大学;椅子上,j -威廉体育网址 pal IFII)。点击这里阅读白皮书全文